DSR과 LTV는 같은 대출 한도가 아닙니다

LTV는 담보의 한도입니다

LTV는 담보로 보는 집값의 몇 퍼센트까지 주택담보대출을 받을 수 있는지입니다. 규제지역이 아니면 70%이고, 조정대상지역과 투기지역, 투기과열지구는 50%입니다. 기본은 조정대상지역이라 비규제 70%가 첫 화면에 보이지 않습니다. 규제 없는 곳이면 지역을 바꾸세요.

생애최초는 80%까지 보되 대출금 6억 원을 넘지 못합니다. 집을 팔지 않은 채 한 채를 더 사면 주택구입 목적의 주담대가 막혀 있습니다. 은행은 KB시세, 한국부동산원 시세, 감정가 가운데 낮은 금액을 담보로 봅니다. 계약서 매매가를 넣어도 심사는 더 낮은 금액일 수 있습니다.

DSR은 소득의 한도입니다

DSR은 한 해 소득으로 모든 대출의 원리금을 갚을 수 있는지를 봅니다. 은행은 연 소득의 40%까지를 기준으로 봅니다. 연 소득 5,000만 원이면 원리금 합이 2,000만 원을 넘기지 못하는 참고 값입니다. 비은행권 한도는 은행과 달라 50%입니다.

주담대만 넣지 않습니다. 신용대출, 전세자금대출, 자동차 할부까지 연 원리금에 넣습니다. 전세대출은 이자만 내도 그 원리금 계산에 들어갑니다. 칸을 비우면 없는 대출이 0원으로 들어가지 않게 할 수 있어, 있는 대출만 적으세요. 비우면 한도가 실제보다 커 보입니다.

둘 다 통과해야 실행됩니다

LTV에 여유가 있어도 소득 대비 원리금이 DSR 한도를 넘으면 그 여유만큼 빌리지 못합니다. 반대로 DSR이 넉넉해도 담보 비율이 LTV를 넘으면 막힙니다. 은행이 실행하려면 두 한도를 모두 통과해야 합니다. 한 화면의 남은 한도를 대출 확정액으로 읽지 마세요.

스트레스 금리 가산은 감독규정 별표에 없어 넣지 않습니다. 연 소득은 당신이 적은 금액으로만 나눕니다. 회사 원천징수와 홈택스 종합소득이 다르면 은행이 어느 쪽을 쓰는지 먼저 보세요. 수도권 주택담보대출의 절대한도도 개인별 변수가 있어 빼 두었습니다.

한도가 나온 뒤의 월 납입

주택담보대출 화면은 이미 한도가 나왔다는 전제로, 그 원금의 원리금균등과 원금균등 월 납입을 셉니다. 얼마나 빌릴 수 있는지는 LTV와 DSR에서 먼저 보세요. 보금자리론이나 디딤돌의 특례 금리는 상품이 따로 있어, 넣은 금리와 기간으로만 계산합니다.

대출 이자 화면은 주택 담보가 아닌 신용, 담보 일반의 월 납입입니다. 원리금균등은 처음에 이자 비중이 크고, 만기일시는 매달 이자만 내다 만기에 원금이 남습니다. 같은 원금, 금리, 기간으로만 비교하고, 중도상환 수수료와 변동금리 인상은 넣지 않습니다.

전세 이자와 섞지 않습니다

전세자금대출은 원리금을 같이 갚는 주담대와 달리 만기에 원금을 갚고 그 사이 이자만 내는 상품이 많습니다. 월 이자를 주담대 상환액과 같은 칸에 넣지 마세요. 은행이 빌려 줄지는 LTV와 전세가율 심사라, 이자 계산만으로 결정되지 않습니다.

이 한도와 월 납입은 가늠입니다. 대출 실행과 심사를 대신하지 않습니다. 보증보험료는 상품마다 달라 빼 두었습니다. 계산 칸에 넣은 소득과 집값은 이 브라우저에만 있고, 약정 금리는 은행 공고를 적으세요.

담보가액 8억 원이고 조정대상지역 일반이면 LTV는 50%라 한도는 4억 원입니다. 같은 집을 비규제로 바꾸면 70%입니다. 이 4억 원이 나와도 기존 신용대출과 자동차 할부의 원리금이 은행 DSR 40%를 이미 채우면 4억 원을 그대로 실행하지 못합니다.

월 납입 화면의 금리는 한도를 늘리는 숫자가 아닙니다. 금리가 낮아 월 납입이 줄면 DSR의 원리금이 줄어 소득 한도에 여유가 생길 수는 있지만, LTV의 담보 비율은 금리와 무관합니다. 금리 칸으로 집값 대비 한도를 바꾸려 하지 마세요.

생애최초는 LTV를 80%까지 보되 대출금 6억 원을 넘기지 못합니다. 집값이 커서 80%가 6억 원을 넘으면 비율이 아니라 6억 원에서 멈춥니다. 규제지역 50%와 이 한도 중 어느 쪽이 더 낮은지는 담보가액에 따라 달라지니 둘 다 보세요.

있는 대출 칸을 비운 채 DSR만 보면 새 주담대 한도가 커집니다. 신용, 전세, 자동차 할부가 있으면 그 연 원리금을 넣으세요. 스트레스 금리 가산은 빠져 있으므로, 은행 심사 한도는 이 화면보다 작을 수 있습니다. 화면은 넣은 소득과 넣은 원리금만 나눕니다.

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